Continuăm rubrica săptămânală de educație financiară semnată de Cătălin Leonte, expert în acest domeniu.
Așa cum arătam în episodul anterior, există momente în viața unei persoane sau a unei societăți comerciale în care, pentru a răspunde nevoilor de dezvoltare, este nevoie de un credit.
Creditele pentru persoane fizice
Una dintre categoriile de credite pentru persoane fizice sunt creditele imobiliare. Sunt creditele pentru cumpărarea unui imobil: apartament, casa, teren. Vorbim despre sume mai consistente și durate de timp mai îndelungate. La noi în țară, acestea ajung până la 30 de ani. Vorbim, de asemenea, de înscrierea unei ipoteci în favoarea finanțatorului până la achitarea integrală a creditului. În acest moment, ipoteca este ridicata.
Mecanismul obținerii unui credit ipotecar
Clientul va merge la bancă, va prezenta actul de identitate și va semna o serie de acorduri: GDPR, de verificare a unor baze de date cum sunt CRC sau CRB. Banca va verifica câteva lucruri cum ar fi: capacitatea de rambursare, garanțiile și istoricul de creditare al persoanei respective.
Sa le luam pe rând. Pentru a verifica capacitatea de rambursare, banca va fi interesata de nivelul veniturilor persoanei care aplică. Aceasta reiese din veniturile legal dobândite de persoana respectivă și care au un caracter cert, fiind înscrise la ANAF. Ele pot proveni din salarii, închirieri, producție agricolă, proprietate intelectuală.
Ideea de bază este ca nivelul veniturilor sa acopere costul vieții persoanei respective, cost la care se adaugă costurile aferente creditului. Acestea trebuie sa acopere rambursarea atât a ratei de capital, cât și a dobânzilor.
Coplătitorii și evaluarea garanțiilor
În cazul în care banca nu va considera suficiente aceste venituri, va solicita un coplătitor. De cele mai multe ori, este soțul/soția aplicantului. Dar coplătitor poate fi și altcineva, o altă persoană care își asumă această responsabilitate.
Daca sunt venituri suficiente, se trece la evaluarea garanțiilor. De obicei, se înscrie o ipotecă pe imobilul care este cumpărat. Imobilul se evaluează de către un evaluator autorizat de bancă. În cazul în care evaluarea este mai mica decât valoarea solicitata a creditului, pot fi înscrise ipoteci pe alte imobile sau/și se poate recurge la un avans mai mare.
În episodul următor, vom vorbi despre avansuri și celelalte verificări făcute de bancă.