În acest episod – despre garanțiile la creditele destinate Persoanelor Juridice.
Garanțiile pentru creditele destinate persoanelor juridice (societăți comerciale, PFA, întreprinderi individuale, ONG-uri etc) sunt elemente esențiale în analiza de risc a băncilor și instituțiilor financiare nebancare. Ele pot proveni atât din surse proprii ale solicitantului, cât și din instrumente de garantare oferite de stat (precum FNGCIMM, FGCR, EximBank etc).
Iată o sinteză completă pentru garanțiile acceptate de bănci
- Tipuri principale de garanții acceptate de bănci
a) Garanții reale imobiliare
- Clădiri (spații comerciale, birouri, hale, terenuri etc).
- Apartamente sau case ale asociaților (dacă sunt de acord).
Evaluare obligatorie de către evaluator autorizat ANEVAR.
b) Garanții reale mobiliare
- Echipamente, utilaje, autovehicule, mijloace de transport.
- Stocuri de mărfuri sau produse finite (mai rar, deoarece sunt volatile).
- Gaj pe conturi bancare, depozite colaterale, creanțe comerciale.
c) Garanții personale (fideiusiuni)
- Fideiusiune (garanție personală) a asociaților, administratorilor sau altor persoane.
- Scrisori de garanție bancară primite de la terți
2. Garanții instituționale – cu sprijin de stat
Acestea sunt deosebit de importante pentru IMM-uri, pentru că reduc cerința de garanții materiale proprii.
Principalele instrumente sunt:
a) FNGCIMM SA – IFN (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri).
Garanțiile sunt pentru:
- Credite de investiții.
- Credite pentru capital de lucru.
- Linii de credit pentru export.
- Programe guvernamentale (IMM PLUS, IMM INVEST, RURAL INVEST, GARANT CONSTRUCT etc).
Grad de garantare: până la 80-90% din valoarea creditului (în funcție de program). Avantaj: scade colateralul cerut de bancă și dobânda totală efectivă.
b) FGCR (Fondul de Garantare a Creditului Rural)
Pentru beneficiarii din agricultură, industrie alimentară, pescuit, silvicultură. Garanțiile sunt pentru credite de investiții agricole și capital de lucru agricol.
c) EximBank / Exim Banca Românească
Garanții și asigurări pentru exportatori, proiecte de investiții strategice, energie verde etc.
- Condiții generale pentru acceptarea garanțiilor
Garanțiile trebuie să fie libere de alte sarcini (ipoteci, sechestru etc). Valoarea de piață trebuie să acopere cel puțin 100–130% din valoarea creditului (dacă nu există garanție de stat). Documentație legală clară: titlu de proprietate, certificat fiscal, evaluare, poliță de asigurare cesionată în favoarea băncii.
- Avantajele utilizării garanțiilor de stat
Acces mai ușor la finanțare pentru firme tinere sau cu colateral redus. Cost total mai mic datorită riscului diminuat pentru bancă. Posibilitatea obținerii de credite fără garanții materiale, doar cu garanția FNGCIMM.