Rubrică săptămânală de educație financiară semnată de Cătălin Leonte, expert în acest domeniu.
Așa cum spuneam la finalul episodului anterior, astăzi vom vorbi despre creditele de nevoi personale.
Creditele de nevoi personale pentru persoane fizice pot fi garantate sau negarantate, în funcție de valoarea creditului solicitat. În oricare dintre cele doua variante, acestea se pot întinde însă pe o durată de maxim 60 de luni.
Pentru acordarea unui astfel de credit, banca va evalua daca clientul are contract de munca pe perioada nedeterminata. Va verifica de când îl are, dacă are sau nu întârzieri la alte credite acordate anterior. Va verifica și gradul total de îndatorare al clientului.
Conform normelor BNR, în cazul creditelor în lei, procentul maxim de îndatorare poate fi de 40%. În cazul creditelor în alta valută, poate fi de maxim 20%. Se accepta și alte venituri cum ar fi, venituri din închirieri, dividende etc. În acest caz, procentul de ponderare va fi și mai mic decât în cazul salariilor.
Creditele de nevoi personale pot fi folosite pentru orice scop: renovări, cumpărături variate, cheltuieli medicale etc.
De cele mai multe ori, creditele de nevoi personale nu sunt de valori foarte mari și, ca urmare, nu se solicită garanții imobiliare. Însă, în funcție de profilul de risc al clientului, se poate ca unele bănci, în cazul creditelor fără garanții reale, să solicite codebitori.
Creditele de nevoi personale pot fi cu dobândă fixă sau cu dobândă variabilă, moment în care în componența dobânzii intră o variabilă – ROBOR sau IRCC. Sunt indici care se modifică în permanență și care fac greu de bugetat un efort financiar al persoanei care accesează creditul.
La acest gen de credite este bine să studiați cu atenție toate caracteristicile: dobânda, comisionul de acordare și pe cele de rambursare anticipată și cel lunar, de administrare. Toate aceste componente alcătuiesc DAE – Dobânda Anuală Efectivă. Astăzi, DAE la creditele de nevoi personale este peste 12%. De multe ori, poate să ajungă și la peste 20%. Ca urmare, creditul trebuie evaluat cu mare răspundere. Chiar dacă aveți nevoie de acei bani, s-ar putea să fie foarte scumpi.
În episodul următor – despre creditele destinate persoanelor juridice.