Începem astăzi o rubrică săptămânală de educație financiară semnată de Cătălin Leonte, expert în acest domeniu.
Dezvoltarea societăților comerciale sau a persoanelor fizice face ca la un moment dat să apară nevoi de finanțare a unor proiecte. Creditarea este un astfel de instrument de finanțare.
Fie că vorbim despre un credit pentru o investiție, pe o durata mai lungă, fie că vorbim despre un credit de nevoi personale pentru persoanele fizice sau de un credit pentru capital de lucru în cazul companiilor, mecanismele de acordare sunt oarecum similare.
Mai întâi, hai să vedem ce este creditul!
Creditul este acel instrument financiar cu ajutorul căruia poți să beneficiezi astăzi de ceva ce, în mod normal, ți-ai putea permite abia peste câțiva ani. Pentru aceasta se plătește însă un cost, acela al dobânzii.
Dobânzile pot să fie fixe sau variabile. În mod uzual, în țara noastră, în cazul societăților comerciale se folosesc dobânzile variabile. Acestea au o componenta variabilă, care este ROBOR-ul, și o marjă de dobândă care este de obicei fixa.
La aceste dobânzi se mai adaugă însă niște costuri.
- Comisionul de acordare care este fie o sumă fixă, fie un anumit procent din valoarea creditului.
- Comisionul de analiză. Unele instituții financiare au un astfel de cost pentru evaluarea dosarului de credit. De obicei, este exprimat ca o suma fixă sau ca un procent din credit, dar nu mai puțin de o anumita sumă.
- Comisionul de administrare. Acesta reprezintă, de obicei, un anumit procent care se plătește lunar și se calculează la soldul creditului.
Toate aceste costuri alcătuiesc, în cazul persoanelor fizice, DAE – Dobânda Anuală Efectivă. Aceasta este obligatoriu sa fie prezentată de orice instituție de credit care funcționează în Romania. Trebuie să fie înscrisă inclusiv pe materialele de marketing ale instituției respective.
În episodul ce urmează o să prezint mecanismul de analiză și de acordare a unui credit și documentele necesare pentru întocmirea dosarului de credit.