Rubrică săptămânală de educație financiară semnată de Cătălin Leonte, expert în acest domeniu.
Astăzi vom vorbi despre avansuri, dar și despre celelalte verificări făcute de bancă.
După evaluarea capacității de rambursare și a garanțiilor, banca verifică istoricul de credite al persoanei fizice care solicita un credit.
Banca ține cont de un factor important: vârsta persoanei.
O persoană tânără, să zicem de 22 de ani, care nu are un istoric de credite, va fi privit cu prudență. Motivul: tocmai lipsa acestui istoric. Dar contează si faptul că nu are la această vârstă o experiență consistentă în muncă.
Banca va verifica istoricul persoanei în CRC, Centrala Riscurilor Bancare, și în Biroul de Credite. În aceste baze de date se văd toate creditele în derulare sau cele care au fost accesate anterior de către o persoană. Se văd și eventualele întârzieri la plata creditelor.
În functie de acest istoric, clientul este înscris într-o anumită clasă de risc. Iar în funcție de aceasta, banca poate să îi facă o ofertă de preț. În ofert este luat în calcul și acest aspect. Cu alte cuvinte, un client cu un risc scăzut va putea primi o ofertă financiară mai bună decât a unuia dintr-o clasa de risc mai mare. Rațiunea este aceea că riscul se traduce în risc de neplată. Iar acesta poate fi cuantificat in bani.
Avansurile
La creditele imobiliare se pune problema avansurilor pe care le solicită banca. Astăzi, din acest punct de vedere, creditul cel mai accesibil, la care se solicita un avans de numai 5%, este Creditul Noua Casă.
La alte credite, bancile cer avansuri între 15% și 35%. Contează și dacă este prima proprietate sau nu, sau dacă clasa de risc solicită o abordare prudențială în raport cu clientul.
Cu cât clasa de risc în care se află clientul este mai mare, cu atât avansul solicitat de bancă va putea să fie mai mare.
În episodul urmator – despre creditele de nevoi personale pentru persoanele fizice.